연 10% 적금 이자가 679원인 이유, 31일 적금 계산해보니

적금의 ‘연 10%’는 한 달 뒤 원금의 10%를 준다는 뜻이 아니다. 1년 동안 맡겼을 때를 기준으로 표시한 연이율이다. 만기가 31일이고 매일 조금씩 넣는 상품은 돈이 실제로 예치된 기간이 짧아 이자가 작다.

토스뱅크 ‘키워봐요 31일적금’에 하루 최대 5000원씩 31일을 모두 넣는 조건을 단순 계산하면 원금은 15만5000원, 세전 이자는 약 679원이다. 일반과세 15.4%를 단순 적용한 세후 이자는 약 575원으로, 만기 수령액은 약 15만5575원이다.

연 10%와 한 달 이자의 차이

연이율은 1년을 기준으로 표시한다. 15만5000원을 가입 첫날 한꺼번에 넣어 31일 동안 연 10%를 적용받는다고 가정해도 세전 이자는 약 1316원이다.

계산 조건	계산식	예상 세전 이자
15만5000원을 첫날 한꺼번에 예치	155,000원 × 10% × 31일 ÷ 365일	약 1316원

하지만 매일 5000원씩 넣으면 첫날 납입액만 31일 가까이 이자가 붙고, 마지막 날 납입액은 거의 하루만 예치된다. 모든 돈이 31일 동안 들어 있는 것이 아니기 때문에 이자는 다시 절반가량 줄어든다.

매일 같은 금액을 넣는 적금은 각 납입액의 예치 기간을 따로 계산해야 한다. 첫날 5000원은 31일, 둘째 날 5000원은 30일, 마지막 5000원은 1일 동안 예치된다고 단순화하면 계산식은 다음과 같다.

세후 금액은 이자소득세와 지방소득세를 합친 15.4%를 단순 적용한 값이다. 실제 지급액은 금융회사의 일수 계산과 원 단위 처리에 따라 몇 원 정도 달라질 수 있다.

이 상품은 기본 연 1%에 31일 동안 매일 납입하면 우대금리 9%포인트가 더해져 최고 연 10%가 되는 구조로 소개됐다. 카드 사용이나 급여 이체 조건은 없지만 자동이체가 되지 않아 매일 직접 넣어야 한다.

중요한 것은 ‘가입만 하면 10%’가 아니라는 점이다. 하루라도 납입을 놓치면 적용 금리가 낮아질 수 있다. 30일을 납입하고 하루를 놓치면 최고 연 10%가 아닌 연 8%가 적용된다는 것이 보도 당시 조건이다.

가입 전에는 다음 항목을 상품설명서에서 확인해야 한다.

같은 최고금리라도 납입할 수 있는 원금이 크고 기간이 길면 실제 이자는 커진다. 비즈워치가 비교한 ‘신한 적금 9단’은 보도 당시 월 30만원씩 1년간 납입할 수 있었다. 최고 연 9%를 모두 적용받는다면 세전 이자는 약 17만5500원으로 계산됐다.

예시	기간·납입액	최고 연이율	예상 세전 이자
31일 초단기 적금	매일 5000원, 총 15만5000원	10%	약 679원
1년 적금	매월 30만원, 총 360만원	9%	약 17만5500원

두 상품은 가입 대상과 우대조건이 달라 금리만으로 직접 우열을 정할 수 없다. 다만 실제 이자를 결정하는 데는 연이율뿐 아니라 납입 원금과 예치 기간이 훨씬 크게 작용한다는 점을 보여준다.

보도 당시 OK저축은행 ‘OK얼리버드적금’은 최고 연 26%를 내걸었지만 하루 1만원씩 30일 동안 넣는 상품이었다. 최대 원금은 30만원이고 최고금리를 모두 받아도 세전 이자는 약 3300원 수준으로 소개됐다.

게다가 최고금리를 받으려면 신규 고객 조건, 마케팅 수신 동의, 정해진 아침 시간 앱 로그인 등 여러 우대조건을 채워야 했다. 높은 숫자가 보일수록 최고금리 충족에 필요한 시간과 행동을 비용으로 함께 계산할 필요가 있다.

한 달 동안 매일 납입하는 습관이 목표라면 이자가 작아도 상품의 효용이 있을 수 있다. 반대로 이자 수익이 목적이라면 연이율 숫자보다 세후 수령액을 다른 예·적금과 비교하는 편이 정확하다.